隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加速，貨幣資金的跨境流動(dòng)無時(shí)無刻不在發(fā)生著。由于貨幣種類以及監(jiān)管政策等方面的差異，基于現(xiàn)有的跨境支付結(jié)算交易流程和系統(tǒng)，資金跨境支付結(jié)算可能需要多個(gè)中間機(jī)構(gòu)合作才能最終構(gòu)建匯款通道完成支付結(jié)算，是一個(gè)費(fèi)事費(fèi)力費(fèi)金錢的過程。

由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)涉及到多個(gè)參與方，存在安全性、隱私性以及性能效率方面的問題，被業(yè)界認(rèn)為是最適合使用區(qū)塊鏈技術(shù)的行業(yè)之一。那么，傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算存在什么問題，區(qū)塊鏈在該行業(yè)中未來應(yīng)用的意義是什么?本期智谷微報(bào)告將結(jié)合行業(yè)應(yīng)用實(shí)例帶您走進(jìn)區(qū)塊鏈+跨境支付結(jié)算。

區(qū)塊鏈能給跨境支付結(jié)算帶來什么改變?

要分析跨境支付結(jié)算，我們首先要了解支付結(jié)算中涉及的環(huán)節(jié)和概念。完成一個(gè)完整的跨境支付結(jié)算，一般會(huì)涉及支付、清算、結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)。目前，各國對(duì)支付、清算、結(jié)算的定義略有不同，但是整體側(cè)重點(diǎn)相似。其中，支付是指，消費(fèi)者、商戶和收單機(jī)構(gòu)參與的資金轉(zhuǎn)移并產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移指令的過程;清算是指金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生支付參與方凈額應(yīng)收或應(yīng)付款的過程;通過結(jié)算環(huán)節(jié)，完成金融機(jī)構(gòu)備付資金賬戶的增減，最終完成跨境支付的業(yè)務(wù)流程。

目前主流的跨境支付結(jié)算的方式包括銀行電匯、匯款公司、國際信用卡組織和第三方支付，其中電匯是最主流的方式。傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算模式，主要依靠的是支付機(jī)構(gòu)之間通過協(xié)議以及賬戶、備付金建立起來的信任鏈條，整個(gè)流程是鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，從匯款人到收款人中間可能經(jīng)過N個(gè)中間機(jī)構(gòu)，依托這些機(jī)構(gòu)建立的一對(duì)一對(duì)的信任關(guān)系將資金流傳遞下去。

也就是說，傳統(tǒng)支付結(jié)算的信任機(jī)制，是以線下備付金賬戶和合作協(xié)議為基礎(chǔ)搭建起來的，但這種模式受地域、時(shí)間、監(jiān)管等因素影響巨大，導(dǎo)致信任鏈條建立的成本居高不下，總體來看存在四大問題：

一是周期長。由于涉及到多中間機(jī)構(gòu)的劃轉(zhuǎn)，跨境匯款從資金匯出到收妥可能需要三到五個(gè)工作日甚至更長的時(shí)間。二是費(fèi)用高。以目前全球最大的國際支付和結(jié)算組織SWIFT為例，從美國匯款到中國，匯款手續(xù)費(fèi)為匯款金額的千分之一，另外還需要承擔(dān)貨幣兌換成本。三是支付和結(jié)算流程復(fù)雜。傳統(tǒng)的支付結(jié)算平臺(tái)要接入的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太多，造成后續(xù)資金清分過程就變得復(fù)雜冗長。四是控制權(quán)過于集中。目前的絕大部分的匯款都會(huì)通過SWIFT平臺(tái)，但美國及其盟友占據(jù)了SWIFT董事會(huì)的大部分席位，在貨幣、組織和數(shù)據(jù)方面有絕對(duì)話語權(quán)。

那么，區(qū)塊鏈技術(shù)可以如何重塑整個(gè)跨境支付流程呢?

實(shí)際上，跨境支付存在的問題主要是由當(dāng)前的國際金融格局所決定。目前各國的金融機(jī)構(gòu)是各自獨(dú)立的典型的中心化結(jié)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的賬本而且相互之間共享有限。位于兩個(gè)不同國家的主體要進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，需要雙方收付機(jī)構(gòu)之間，按照傳統(tǒng)跨境支付的鏈?zhǔn)綐I(yè)務(wù)流程，構(gòu)建一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的可信任支付結(jié)算路徑。

而區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大特點(diǎn)在于，通過利用分布式賬本、數(shù)據(jù)不可篡改可溯源等技術(shù)特性，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的共享和流轉(zhuǎn)，快速的建立匯款人和收款人的信任路徑。這種模式下，打破了傳統(tǒng)跨境支付流程中鏈條式信任建立機(jī)制，通過建立底層信任實(shí)現(xiàn)基于共享賬本的跨境支付模式。

通過在跨境支付結(jié)算中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，其重要意義在于：建立高效點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付高效支付網(wǎng)絡(luò)，解決傳統(tǒng)跨境支付方式清算時(shí)間長的問題。排除第三方機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，全天候支付、即時(shí)收款、輕松取現(xiàn)、滿足跨境電子商務(wù)支付結(jié)算服務(wù)的便捷需求。低成本建立全球一體化的基礎(chǔ)跨境支付信任平臺(tái)，消除跨境支付欺詐造成的跨境資金風(fēng)險(xiǎn)。依托現(xiàn)有區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制和智能合約，搭建一個(gè)全球化、低成本的信任中心，支持跨境支付業(yè)務(wù)的可信開展。改變跨境支付格局推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)融合，利用區(qū)塊鏈可以極大的降低跨境支付的信任、時(shí)間、金錢成本，進(jìn)而從更深層次，推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的低成本融合。