1、對支付體系的影響  

首先最大的影響肯定是目前國內社會上最頻繁使用的兩個支付體系，分別是支付寶和微信這兩個支付工具渠道。網(wǎng)絡上也有大部分文章都圍繞這兩個支付工具跟數(shù)字貨幣比較。我就在下面簡單做個引用。  

數(shù)字貨幣跟微信、支付寶支付比較，區(qū)別主要在于：  

第一，微信、支付寶只是一種支付方式，而數(shù)字貨幣是法定貨幣，且不一定要綁定銀行卡；  

第二，預計網(wǎng)絡或無網(wǎng)絡環(huán)境下都可能實現(xiàn)相關資金的流轉，即雙離線支付，而現(xiàn)有的在線支付需要依賴網(wǎng)絡。  

第三，央行數(shù)字貨幣具有無限法償性，任何機構和個人不得拒收，而微信、支付寶等支付手段不具有這種效力。  

2、對商業(yè)銀行的影響  

數(shù)字貨幣的發(fā)行和管控首先會來自對信用擴張影響，也就是M0，M1這些指標。央行數(shù)字貨幣作為M0的一種新形態(tài)，構成中央銀行的負債，不參與商業(yè)銀行的貸款創(chuàng)造過程。這里面就涉及專業(yè)的知識，這里就不細說了。  

數(shù)字貨幣的發(fā)行是由商業(yè)銀行作為載體進行流通，是由央媽來進行控制，所以在經濟政策實施時，還是繼續(xù)將商業(yè)銀行作為重要渠道傳導流通。而且數(shù)字貨幣減少了紙質貨幣在流通中的成本，會提高銀行的運營效率。雖然目前微信和支付寶的支付體系已經優(yōu)化一次銀行的運營效率，不過隨著數(shù)字貨幣的成熟流通，還會進一步優(yōu)化銀行的運營。  

現(xiàn)在銀行門口看到的裝甲車以前可能還是裝滿一箱箱人民幣，不過現(xiàn)在大部分都是裝滿各種各樣的票據(jù)和單據(jù)，現(xiàn)金已經很少。等數(shù)字貨幣的成熟會在進一步的優(yōu)化。  

舉例一個銀行成本的優(yōu)化：貨幣的出入庫和投放與回籠。  

實物貨幣的出入庫和投放與回籠：  

電子貨幣的出入庫和投放與回籠：  

數(shù)字貨幣的使用覆蓋對商業(yè)銀行來說是可以提高客戶重新對銀行的一個黏性。在這幾年里我想大家都可以感受到，由于支付上的方便，人們普遍都很少在去銀行網(wǎng)點去進行辦理業(yè)務，而且在網(wǎng)絡的方便下連轉賬和理財方面都給支付寶和微信搶占了銀行大部分市場。不過隨著數(shù)字貨幣的流通和運用，會讓人們對銀行重新產生一定的黏性。  

不過數(shù)字貨幣也給商業(yè)銀行帶來一個麻煩，就是數(shù)字貨幣是否會存在利息收益問題。這個問題是會直接影響到商業(yè)銀行的盈利問題。按照傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式來說，存款和貸款都需要附帶利息進行，而央媽的數(shù)字貨幣直接由央媽來管控，就剔除掉商業(yè)銀行的現(xiàn)金存款，現(xiàn)金存款減少必然就會影響貸款金額。  

而且又回到上面提及到的信用擴張問題，數(shù)字貨幣會挑戰(zhàn)銀行的貨幣創(chuàng)造的職能，進而會造成商業(yè)銀行的彈性降低，抵御風險能力變差。所以在數(shù)字貨幣是否存在利息和利息的高低的情況，后續(xù)期待政策解讀的出臺。  

3、對大數(shù)據(jù)和云計算技術能力的影響  

大數(shù)據(jù)和云計算技術是實時處理海量并發(fā)交易數(shù)據(jù)，確保數(shù)字貨幣發(fā)行流通體系安全、高效的技術基礎。在數(shù)字貨幣的研發(fā)中，應注重站在確保系統(tǒng)安全、高效和加強中央銀行經濟管理能力的角度來搭建數(shù)字貨幣的大數(shù)據(jù)、云計算技術框架。而且當擁有如此海量的數(shù)據(jù)能夠平穩(wěn)處理，那這套運行的系統(tǒng)模式也能在除了銀行支付體系之外的商業(yè)體系中作為基礎設置或者參考。這樣能大大優(yōu)化商業(yè)體系中由于信息不對稱所造成的不必要成本和欺詐。這樣可能會對整個銀行和商業(yè)市場產生一場誰也無法預計的風波，這里面蘊藏著風險和機會!