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SWIFT宣布推出一項(xiàng)新的全球支付方案，旨在使消費(fèi)者和小企業(yè)的跨境轉(zhuǎn)賬像國(guó)內(nèi)支付一樣快速和可預(yù)測(cè)。
這項(xiàng)于1月29日公布的計(jì)劃將于2026年分階段推出，預(yù)計(jì)上半年將推出最小可行產(chǎn)品。目前已有超過(guò)40家銀行參與了該框架的開(kāi)發(fā)。
乍一看，公告乍看之下，這像是一次例行的基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)。但實(shí)際上，它標(biāo)志著一次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變——而這一轉(zhuǎn)變恰恰反映了Ripple多年來(lái)一直強(qiáng)調(diào)的諸多問(wèn)題。
SWIFT國(guó)際支付將發(fā)生巨大變化
SWIFT的新支付方案目標(biāo)消費(fèi)者和中小企業(yè)發(fā)起的跨境支付該地區(qū)歷來(lái)飽受交貨緩慢、費(fèi)用不明確和匯率不穩(wěn)定的困擾。
根據(jù)該計(jì)劃，參與銀行將承諾遵守一套嚴(yán)格的規(guī)則。這些規(guī)則包括提前披露費(fèi)用和外匯匯率、保證全額交付以及提供端到端的支付狀態(tài)透明度。
簡(jiǎn)而言之，客戶應(yīng)該知道他們支付多少，收款人將收到多少，以及款項(xiàng)何時(shí)到賬。匯款前。
SWIFT是否意識(shí)到區(qū)塊鏈的威脅？
跨境零售支付已成為銀行業(yè)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。
現(xiàn)在許多國(guó)家的國(guó)內(nèi)支付只需幾秒鐘即可完成結(jié)算。而國(guó)際轉(zhuǎn)賬仍然需要幾天時(shí)間，經(jīng)過(guò)多個(gè)中間機(jī)構(gòu)，而且往往會(huì)在此過(guò)程中損失金額。
金融科技公司和基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)利用了這一空白。特別是Ripple，長(zhǎng)期以來(lái)一直認(rèn)為現(xiàn)有的代理銀行模式已無(wú)法滿足現(xiàn)代人的需求。
SWIFT的聲明反映出彌合這一差距的壓力越來(lái)越大。
Ripple 發(fā)現(xiàn)的同樣問(wèn)題，現(xiàn)在也被 SWIFT 承認(rèn)了。
多年來(lái)，Ripple 構(gòu)建了跨境支付框架存在三個(gè)主要缺陷。
- 寄件人很少能事先知道全部費(fèi)用。
- 支付過(guò)程緩慢且難以預(yù)測(cè)。
- 銀行必須預(yù)先為跨境賬戶注資，這會(huì)占用資金。
SWIFT的新方案直接解決了這個(gè)問(wèn)題。前兩期透明度和可預(yù)測(cè)性。
這種一致性并非偶然。它表明，Ripple 指出的痛點(diǎn)確實(shí)存在——即便 SWIFT 選擇了不同的解決方案。
盡管有所改進(jìn)，但SWIFT的模式并沒(méi)有改變銀行間資金實(shí)際結(jié)算的方式。
資金仍將通過(guò)代理銀行體系流動(dòng)。銀行仍將依賴預(yù)先存入的外幣賬戶。資本仍將鎖定以支持跨境資金流動(dòng)。
該方案有所改進(jìn)支付的感受對(duì)客戶而言，情況不會(huì)改變。銀行如何管理流動(dòng)性幕后花絮。
這一限制界定了SWIFT解決方案的終點(diǎn)。
Ripple的銀行業(yè)試點(diǎn)項(xiàng)目值得關(guān)注
Ripple 近期與銀行的合作采取了不同的方式。
Ripple 的目標(biāo)并非關(guān)注消息傳遞標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則執(zhí)行，而是……結(jié)算機(jī)制。 通過(guò)基于區(qū)塊鏈的鐵路和受監(jiān)管的穩(wěn)定幣它的目標(biāo)是減少對(duì)預(yù)注資賬戶的需求。
沙特阿拉伯、瑞士和日本等地區(qū)的銀行正在受控環(huán)境下測(cè)試這種模式。這些試點(diǎn)項(xiàng)目并非旨在取代SWIFT系統(tǒng)，而是為了降低特定交易通道的資本成本。
Ripple 的價(jià)值主張主要體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上，而不是界面上。
漣漪的通道變窄
SWIFT的這一舉措提高了整個(gè)行業(yè)的期望。透明度和交付確定性如今將成為基本要求。
這降低了Ripple僅憑速度和知名度實(shí)現(xiàn)差異化的能力。與此同時(shí)，這并沒(méi)有消除對(duì)替代結(jié)算模式的需求。
在資本密集型或新興市場(chǎng)地區(qū)，流動(dòng)性效率問(wèn)題依然懸而未決。這正是Ripple的解決方案持續(xù)吸引銀行的原因所在。
總體而言，SWIFT并未采用區(qū)塊鏈技術(shù)。它沒(méi)有整合 XRP而且，它并沒(méi)有放棄代理銀行業(yè)務(wù)。
相反，它承認(rèn)了Ripple多年來(lái)一直指出的相同結(jié)構(gòu)性問(wèn)題——同時(shí)選擇以一種能夠保留現(xiàn)有系統(tǒng)的方式來(lái)解決這些問(wèn)題。
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